【結論】創業計画書とは？
創業計画書とは、日本政策金融公庫の審査担当者に対する「所信表明」であるのと同時に「果たし状」。
融資の可否を決める唯一の設計図ですので、単なる空欄埋め作業であってはいけません。
行政書士視点でいうと「過去の経歴（信用）」と「未来の数値（返済能力）」を論理的に接続し、矛盾をゼロにする高度なプレゼンテーション資料といえます。
電子定款実績5000件 行政書士の小野馨です。
今回は、融資審査の天王山である【創業計画書の書き方】を徹底解説します。
「フォーマットをダウンロードしたけど、何を書けばいいか分からない」
「ネットの記入例を真似して書いたけど、これで本当に数百万円も貸してくれるの？」
その不安、正解です。
ココがポイント
公庫の公式サイトにある記入例は、あくまで「最低限のサンプル」に過ぎません。
注意ポイント
あれをそのまま真似して提出しても、審査担当者の心は1ミリも動きません。
なぜなら、審査員が見ているのは「文字」ではなく、その裏にある「根拠」と「一貫性」だからです。
この記事では、未経験からの創業や、自己資金不足といった不利な状況でも、ロジックで審査を突破するための「プロの書き方」を、最低限知っておくべき重要ポイントと共に伝授します。
⚠️ 警告：これから書く内容は、あなたの借入状況や経歴を正直にさらけ出す必要があります。「借金を隠す」「適当な売上予測を書く」といった行為は、即・審査落ち（ブラックリスト入り）に直結します。
この記事でわかる4つのポイント
- ✅ 「手書き」は有利？ PC作成＋別紙添付が最強である理由
- ✅ 未経験でも審査を通す「創業動機」のストーリー構成術
- ✅ 借入隠しはバレる！ 住宅ローンや既存借入の正しい書き方
- ✅ 「美味しい・安い」はNGワード。セールスポイントの数値化
創業計画書は「作文」ではない。「別紙」で勝負せよ
まず、書き始める前に「道具」と「フォーマット」の話をさせてください。
多くの人がここで最初のボタンを掛け違えています。
公庫の公式サイトからダウンロードできる創業計画書（ExcelまたはPDF）を見たことがありますか？
ココに注意
驚くほど記入欄が小さいはずです。特に「創業の動機」や「事業の経験」を書く欄は、数行しかありません。
「この狭いスペースに、私の情熱と人生の全てを詰め込むのか？」
答えは「NO」です。
プロの行政書士は、この用紙を「表紙」としてしか使いません。
「手書きの方が熱意が伝わる」は昭和の都市伝説
「心を込めて手書きすれば、担当者に熱意が伝わって審査が有利になる」
まことしやかに囁かれるこの噂ですが、現代の実務においては「ほぼ都市伝説」と考えてください。
審査担当者は、毎日何件もの計画書を読み込み、データをシステムに入力し、上司に稟議を上げます。
ココがダメ
この時、癖のある手書き文字は「読みにくい」だけでなく、修正や共有がしづらいという実務上のデメリットしかありません。
ビジネスの世界では、「相手の読みやすさに配慮すること」こそが最大の礼儀であり、熱意です。
迷わずPC（ExcelやWord）で作成してください。
ココがおすすめ
その方が修正も容易ですし、数字の計算ミスも防げます。
本丸はこっち！ 「別紙参照」でフォーマットの限界を突破する
では、あの狭い記入欄はどうすればいいのか。
ポイント
正解は、「別紙参照」と書いて、詳細を記した自由形式の資料（A4で5〜10枚程度）を添付することです。
公庫の定型フォーマットは、あくまで「最低限の基本情報」を一覧するためのものです。
あなたのビジネスモデル、競合との差別化、集客プラン、詳細な収支計画を、あの数行で説明するのは物理的に不可能です。
【別紙（添付資料）の構成例】
- 1ページ目：ビジュアルを入れた事業概要（お店のイメージ図やロゴ）
- 2〜3ページ目：詳細な創業動機と職務経歴（ストーリー）
- 4〜5ページ目：市場調査データと競合分析、セールスポイント
- 6ページ目〜：月別の売上予測表、資金繰り表
このように「別紙」を用意することで、写真やグラフを使ったプレゼンテーションが可能になります。
審査担当者は、この別紙を見て「この人はここまで緻密に計画しているのか」と評価し、その内容を元に稟議書を書きます。
つまり、別紙のクオリティが、そのまま担当者の味方につける武器になるのです。
ポイント
2026年の現在、すでに現代科学は「シンギュラリティー」を迎え、ＡＩは「リサーチ能力」や「文章の構成や記述能力」に関しては、一部人間を超えています。
文章を作るのが苦手な方やリサーチの仕方がわからない方は、チャットＧＰＴやジェミニを活用して作成してください。
僕もうまくAIを活用することで、この「Ｓ級記」を楽に書き上げています。
💡 行政書士の現場メモ（失敗回避の知恵）
過去に、「別紙が大事」と伝えたところ、気合が入りすぎて「論文のような50ページの資料」を作ってきたお客様がいました。
これは逆効果です。担当者には読む時間がありません。
「A4サイズで5枚〜10枚」
これが、担当者がストレスなく読めて、かつ熱意と論理を伝えきれる黄金のボリュームです。
要点を絞り、見出しをつけて、忙しい相手への配慮（ビジネススキル）を見せつけてください。
【左側攻略】「創業の動機」と「経歴」で信用を勝ち取る
創業計画書の左半分は、数字ではなく「言葉」で語るパートです。
ここで審査担当者が見ているのは、あなたの「過去（経歴）」と「現在（動機）」と「未来（事業内容）」が一貫しているか、という論理の整合性です。
特に「未経験」や「異業種」からの参入の場合、書き方一つで評価が天と地ほど変わります。
過去のキャリアと新規事業を一本の線で繋ぐ「ストーリーテリング」
「なぜ、今やるのか？ なぜ、あなたがやるのか？」
この問いに、あなたの人生経験を使って答えるのが「創業の動機」です。
最も評価が高いのは、「同業種での勤務経験が6年以上あり、満を持して独立する」ケースです。これは説明不要で通ります。
問題は、【未経験・異業種】からチャレンジする場合です。
「ずっと事務職でしたが、カフェが好きなのでカフェをやります」
これでは審査に通りません。「趣味の延長」と見なされるからです。
未経験の場合は、過去のキャリアから「応用可能なスキル（ポータブルスキル）」を見つけ出し、無理やりにでも線で繋ぐ必要があります。
- 事務職 × カフェ：「経理事務で培った緻密な計数管理能力を活かし、絶対に赤字を出さない店舗経営を行います。調理技術については、〇〇調理専門学校の夜間部を卒業し、週末は飲食店でアルバイトをして補完しました」
- 営業職 × 介護事業：「前職のルート営業で培った地域ネットワークと対人折衝力を活かし、利用者の家族やケアマネージャーとの信頼関係構築を迅速に行います」
「経験がない」と嘆くのではなく、「過去のこの経験が、今回の事業のこの部分に生きる」と翻訳して伝える。これが審査を通すストーリーテリングです。
「美味しい・安い」は0点。セールスポイントの数値化
「セールスポイント」の欄に、こんなことを書いていませんか？
×「こだわりの食材を使った美味しい料理を提供します」
×「他店よりも安くサービスします」
ココがダメ
これらは主観的な感想であり、ビジネスの差別化要因ではありません。
審査担当者が求めているのは、「誰に」「何を」「どうやって」売るかという具体的な戦略（USP）です。
- 誰に：ターゲット
- 何を：商品メリットとベネフィット
- どうやって：リーチ＆集客手段、教育・販売手段
これらはマーケティングの世界では常識です。
参考
【書き方の改善例】
- ターゲットを絞る：「半径500m以内のオフィスに勤める30〜40代の健康志向の女性」
- 数値を出す：「近隣競合店は1,000円以上のランチが主流だが、当店はセルフサービスの導入による人件費削減で、原価率を維持したまま850円で提供する」
- 独自性：「市場には出回らない〇〇産の有機野菜を、農家直送ルート（契約済）で仕入れる」
- 集客・販売：ＬＩＮＥでリスト化（すでに市内顧客５００名登録済み）して、ＬＩＮＥの中で具体的なキャンペーンを告知して、クーポンを配布し、店舗に動員する。
「美味しいから売れる」のではなく、「こういう理由があるから、このターゲット層に、この価格で売れる」というロジックを組み立ててください。
セールスポイントの具体的な書き方の実例
CASE1：創業動機（カフェ開業）
❌ よくある失敗
昔からカフェを開くのが夢でした。友人に料理を振る舞うと「美味しい」と言われるので、自信があります。アットホームなお店にしたいです。
解説：ただの「感想」です。ビジネスとしての勝算が見えません。
⭕ プロの修正例
前職の事務職で培った計数管理能力を活かし、原価率30%以内の収益構造を維持します。調理技術は専門学校夜間部で習得済です。半径500m圏内のオフィスワーカーをターゲットに、提供時間3分以内のランチを必ず提供（ＵＳＰ・独自性と強み）します。
解説：数値とターゲットが明確で、経験を「経営能力」に変換しています。
CASE2：セールスポイント（差別化）
❌ よくある失敗
こだわりの有機野菜を使い、他店よりも安く提供します。お客様第一の接客を心がけます。
解説：「安い・美味い」は誰でも書けます。根拠がない安売りは危険です。
⭕ プロの修正例
実家の農家から直接仕入れるルート（契約済）により、競合店より原価を15%圧縮します。浮いたコストで価格を850円に抑えつつ、近隣チェーン店にはない「朝採れ野菜」の鮮度を売りにします。
解説：安さの「根拠（仕入れルート）」があり、競合との違いが明確です。
許認可が「未取得」の場合の書き方と「条件付き融資」
飲食店営業許可や建設業許可など、事業に必須の「許認可」について。
多くの創業者（特に店舗ビジネス）は、融資を受けて内装工事をしないと許可が取れないため、申請時点では「未取得」の状態です。
この場合、創業計画書の「許認可」欄には「取得予定」と記入し、予定日を記載します。
これで審査自体は進みますが、融資の実行（着金）には条件がつきます。
それが「条件付き融資（許可取得後実行）」です。
審査にパスしても、すぐにお金が入るわけではありません。
ココがポイント
「許可証の写し」を公庫に提出した時点で、初めて口座にお金が振り込まれます。
注意ポイント
このタイムラグは資金繰りに直結します。
「工事代金の支払いは融資実行後（許可取得後）で待ってもらえるか？」を、内装業者と事前に握っておく必要があります。
ここがズレると、黒字倒産ならぬ「開店前倒産」になりかねません。
💡 行政書士の現場メモ（失敗回避の知恵）
創業動機を書く際、「家族の理解」についても一言触れておくと好印象です。
特に脱サラ起業の場合、「配偶者の同意は得ているか？」は審査担当者が密かに気にしているポイントです。
「妻も経理担当として事業に協力する予定です」や「家族の全面的な賛同を得て、退路を断って挑戦します」といった一文が、事業の安定性（足元が揺らがないこと）の証明になります。
【右側攻略】「必要な資金」と「売上予測」の完全ロジック
創業計画書の右半分は、あなたの「夢」を「現実の数字（お金）」に翻訳するパートです。
ここは、文学的センスは一切不要です。
必要なのは、誰が計算しても同じ答えになる「算数」と「エビデンス（証拠）」だけです。
設備資金は「見積書」通りに、運転資金は「半年分」で計算せよ
まず、「必要な資金と調達方法」の欄です。
ここは「いくら借りたいか」を宣言する場所ですが、ドンブリ勘定は許されません。
1. 設備資金：1円単位まで合わせる
内装工事費、厨房機器、車両代など。
これらはすべて、業者から取った「見積書」の金額と、計画書の金額を1円単位まで一致させてください。
「だいたい300万くらい」という書き方はNGです。「根拠資料がない＝計画性がない」とみなされます。
2. 運転資金：生存のための「半年分」
家賃、人件費、広告費、仕入れ代など、店を開けるだけで出ていくお金です。
多くの人がここを少なく見積もりますが、プロの推奨は「固定費の6ヶ月分」です。
「売上がゼロでも半年間は潰れない現金」を確保する。
その根拠として、「家賃10万＋生活費20万＝月30万 × 6ヶ月 ＝ 180万円」といった計算式を別紙で示します。
売上予測の公式「単価×客数」を因数分解する
次に、最大の難所である「事業の見通し（売上高）」です。
ここで「月商100万円」とだけ書いても、担当者は信じません。
「なぜ100万円になるのか？」という計算式（因数分解）が必要です。
【飲食店の計算例】
客単価 1,000円 × 席数 20席 × 回転率 2.0回 × 営業日数 25日 ＝ 100万円
この式があれば、担当者は「回転率2回は現実的か？」「席数20で満席になるのか？」という検証ができます。
逆に、式がないと検証のしようがなく、「絵に描いた餅」として却下されます。
「創業当初」と「軌道に乗った後」のギャップ
公庫のフォーマットには「創業当初」と「軌道に乗った後（1年後）」の2つを書く欄があります。
ココがダメ
ここで、「創業当初からMAXの売上」を書かないでください。
「オープン初月から満席です！」という計画は、自信過剰やリサーチ不足、さらに経験不足と見なされます。
ポイント
当初は認知度が低いため、回転率を0.8回と低く見積もり、月商40万円。チラシ配布とSNS運用により、6ヶ月後に回転率2.0回、月商100万円を目指す
このように、最初は低く（保守的に）、徐々に伸びていく「リアルな成長曲線」を描くのが、審査を通すコツです。
資金繰りを左右する「支払条件」と「人員計画」
数字の整合性を取るために、見落としがちな2つのポイントがあります。
1. 支払条件（回収と支払いのタイムラグ）
「取引条件」の欄に、「末締め・翌末払い」などを記入します。
これが資金繰りに直結します。
参考
例えば、「仕入れの支払いは『翌月』だが、売上の入金（クレカ売上など）は『翌々月』」という場合、1ヶ月分の現金不足（キャッシュギャップ）が生まれます。
このギャップを埋めるために「運転資金」が必要だ、というロジックで融資額を正当化するのです。
2. 人員計画の矛盾をなくす
「従業員」の欄です。
もし「従業員0人（自分ひとり）」と書いているのに、売上計画で「ランチタイムに50人をさばく」となっていれば、物理的に不可能です。
「配偶者が無給で手伝う（専従者）」のか、「パートを2名雇う（人件費発生）」のか。
ここの人数と、経費欄の「人件費」、そして売上計画の「稼働力」は、パズルのように噛み合っていなければなりません。
💡 行政書士の現場メモ（失敗回避の知恵）
創業計画書の右下にある「事業主の略歴」や「借入状況」の欄。
ここは絶対に嘘をついてはいけません。
特に「住宅ローン」や「カーローン」の残債です。
「借金があると審査に不利になるかも」と隠しても、公庫は信用情報機関（CIC）のデータを見るので100%バレます。
「隠蔽工作をした」と判断されれば、即座に信頼を失い否決されます。
正直に書き、「返済は家計の範囲内で問題ない」と説明する方が遥かにマシです。
【信用情報】隠すと即死！ 「取引先」と「借入状況」の罠
創業計画書の最後の仕上げは、あなたの「信用（クレジット）」を証明する項目です。
ここは、少しでも見栄を張ったり、隠し事をしたりすると、一発で審査落ちになる「地雷原」です。
正直かつ戦略的に書く方法を伝授します。
「販売先が決まっていない」は通用しない。見込み客の作り方
「販売先」の欄。
飲食店などのB2Cビジネスの場合、単に「一般個人」と書くのは思考停止です。
審査担当者は「本当にお客さんが来るのアテはあるの？」ということを確認したいのです。
まだ契約がなくても、以下のように具体的に書くことで「見込み」の解像度を上げてください。
- 【NG例】 「近隣住民」「インターネット経由」
- 【OK例（店舗）】 「半径500m圏内の世帯数3,000世帯へのポスティング（反応率0.1%を見込む）」
- 【OK例（B2B）】 「前職での取引先〇社（担当者と内諾済み）、および交流会で名刺交換した〇社へのテレアポ」
- 【OK例（SNS）】 「開業前から運用しているInstagramフォロワー1,500人（うち地元ユーザー30%）への来店促進」
「契約書」はなくても、「リスト」や「マーケティング計画」はあるはずです。
それを別紙で添付し、「客が来る根拠」を示してください。
住宅ローンやマイカーローンは書くべき？ CICの真実
最後に、最もデリケートな「お借入の状況」欄です。
結論から言います。
住宅ローン、マイカーローン、カードローン、教育ローン。すべて正直に、1円単位まで正確に書いてください。
「借金があると審査に不利になるのでは？」
そう思って隠そうとする人が後を絶ちませんが、これは「自殺行為」です。
公庫は審査の過程で、必ず信用情報機関（CIC）に照会をかけます。
そこには、あなたの現在の借入残高、返済履歴、クレジットカードの支払い状況がすべて記録されています。
つまり、隠しても100%バレます。
バレた時、担当者はどう思うでしょうか？
「借金があるからダメだ」ではなく、「この人は虚偽の申告をした。信用できない詐欺師予備軍だ」と判断します。
金融機関にとって「嘘」は最大の罪です。
借金があること自体は、返済比率（年収に対する返済額の割合）が適正であれば、実はそれほど大きなマイナスにはなりません。
「毎月〇万円の返済があるが、配偶者のパート収入でカバーできる」
「事業利益が出れば十分に払える」
このように説明できれば問題ないのです。怖いのは借金ではなく、隠蔽です。
💡 行政書士の現場メモ（失敗回避の知恵）
CICのデータには、携帯電話端末の「分割払い」の遅れも記録されます。
「たかが数千円のスマホ代の払い忘れ」
これが原因で、数千万円の融資が否決される事例が実際にあります。
創業を決意したら、公共料金、税金、携帯代の支払いは、1日たりとも遅れないでください。
その「几帳面さ」こそが、最強の信用担保になります。
⚠️ 【警告】その計画書、プロの目で見ると「穴だらけ」かもしれません
ここまで、審査を通すためのテクニックをお伝えしました。
しかし、どれだけ理論を学んでも、自分一人で書いた計画書には、必ず「主観的な甘さ」や「計算ミス」が残るものです。
一度提出してしまえば、修正は効きません。
「否決」の通知が来てから後悔しても、半年間は再挑戦できません。
提出前に、行政書士の「模擬審査」を受けませんか？
あなたの書いた創業計画書が、公庫の担当者にどう映るか。
融資のプロである行政書士が、提出前に「添削・診断」を行います。
「この動機では弱い」「この売上予測は根拠が薄い」
審査員と同じ厳しい目線でチェックし、修正アドバイスを行います。
一発で満額融資を勝ち取りたい方は、まずは無料相談へお越しください。
※電子定款作成とのセット依頼で、手数料がお得になります。
会社設立や電子定款認証のスペシャリスト！開業17年・年間実績500件以上。実は、電子定款の制度ができた10年以上前から電子定款認証の業務を行なっているパイオニアです！他との違いは、まず定款の完成度！内容はモデル定款のモデルと言われ全国数百箇所の公証人の目が入っている優れもの！そして電子署名はまるでサインのようなかっこいい電子署名です！その電子定款であなたの大切な会社設立を真心込めて応援します！